|
生源地助学贷款何以步履维艰
2007-11-12
——来自国家级贫困县陇县的调查
生源地信用助学贷款是指学生或其合法监护人，向家庭所在地的
农村信用社、银行等金融机构申请办理的无需担保或抵押的助学贷款，
它是解决家庭困难大学生上学难的有效办法。据有关资料显示，目前
全国已经有24个省市自治区的金融机构开办了生源地信用助学贷款业
务，但记者了解到，这项业务在贫困地区开展仍是步履维艰，问题突
出。
数字见证萎缩
陇县地处西部欠发达地区，是国家扶贫开发重点县，该县曾经是
生源地助学贷款业务开展较早、较好的地方，但受各种因素影响，目
前却出现了萎缩的态势。
陇县农村信用社曾经是陕西省开办生源地助学贷款业务最早的金
融机构之一，仅2002年—2003年两年间，全社就发放生源地助学贷款
762笔339.3万元，帮助825名农家贫困学子圆了求学梦。但近两年来，
生源地助学贷款业务却呈现急剧萎缩趋势。据统计,到2007年9月5日，
全年仅发放助学贷款142笔，比2002年、2003年同期分别减少198笔和
282笔;发放金额77万元,同期分别减少55万元和130万元;到2007年8月
末，全县生源地助学贷款余额仅为110万元，比2003年同期减少129万
元;助学贷款占各项贷款总额的比重由2003年的0.83％下降到0.35％。
助学贷款遭遇“三道坎”
生源地助学贷款业务之所以在欠发达地区受阻，追根溯源，主要
存在以下难以逾越的三道坎。
第一道坎：承贷能力低，限制了助学贷款业务的发展。该业务主
要是面向学生的家庭，但大多申请助学贷款的家庭较为贫寒，承贷能
力相对较低，贷款风险较大，这是导致金融系统不愿意办理该项业务
的主要原因。贫困家庭在农村信用社很难评上信用等级，如想申请助
学贷款，信用社一般要求其提供抵押,这样加大了贫困户的贷款难度。
因而在实际中，农村信用社一般只接受信用等级户的助学贷款申请，
形成贷款满足率高的表象，真正意义上的贷款助学扶贫范围受限。
第二道坎：信贷管理体制的改变，制约了助学贷款的发放。目前
信贷管理体制实行贷款终生追究制，只罚不奖，信贷人员对每笔贷款
的发放考虑最多的是能否按期收回本息。而申请助学贷款的基本上是
贫困家庭，偿债能力较弱，很难按期偿还本息。有很多家庭只是第一
年入学时获得贷款，而在后3年很难获得。
第三道坎：地方政府及有关部门对该项业务重视不够，组织推动
不力。调查显示，该业务从政策出台到贷款发放，始终是金融机构孤
军作战，县乡两级政府既没有给予政策扶持，也没有协调开展声势较
大的宣传工作。有些县乡领导干部认为开办生源地助学贷款是金融机
构自身业务，属商业行为，与政府工作无关，关注程度不高。扶贫开
发、教育行政主管部门更是漠不关心，没有广泛深入地向贫困家庭、
贫困学生宣传这一助学政策，该业务快速发展的社会氛围尚未形成。
同时，贫困学生大多居住在偏远山区，距当地信用社路途遥远，信用
社要全面了解掌握贷户的基本情况，不仅要走村串户，甚至要翻山越
岭，发放一笔助学贷款所付出的劳动与发放一笔大额贷款所付出的劳
动基本等同，在没有财政贴息等激励政策的情况下，意味着生源地助
学贷款发放得越多，贷款规模越大，信用社的收益率就越低，这种付
出与收获极不对等的新业务，必然在基层信用社实施中大打折扣。
除了上述原因之外，缺少与助学贷款相配备的优惠政策、社会就
业形势不乐观和社会信用环境不佳也是影响此项业务发展的不利因素。
如何让助学贷款落到实处
生源地助学贷款面对的都是农村贫困家庭，因此，各级政府部门
要从实际出发，制定一套行之有效的办法。
首先对农村承办该项业务的金融机构从享受贴息、税赋减免等方
面给予优惠政策，如建立助学贷款风险准备金制度、免征贴息贷款利
息收入营业税、建立呆账补偿制度等。其次，要拓展贷款助学空间，
合理确定贷款期限。农村信用社应拓展助学贷款发放方式，如推行联
保制度等，努力拓展贷款的扶助面，也有利于加强贷款的风险管理。
合理确定贷款期限，应将商业性助学贷款期限放宽到3年—4年，以利
于贷款户筹措还款资金。再次，建立助学贷款抵押担保奖励制度，鼓
励学生家庭、社会各界与国家一起承担助学的责任和义务。可将国家
减免助学贷款利息收入营业税的一部分拿出来，奖励给为助学贷款提
供抵押担保的家庭和企业社团。四是以县为单位设立助学贷款担保基
金。对金融企业发放助学贷款出现的超过金融企业正常风险比例的不
良贷款进行代位清偿，以解决贷款缺乏担保、金融企业无法约束还款
的借贷“两难”问题，确保助学贷款及时有效发放，实现助学贷款“
不让一个大学生因经济困难而辍学”的初衷。五是要对贷款学生加强
思想道德和诚信教育。学校、家庭要加强对大学生思想道德和诚信意
识的教育，使他们积极偿还贷款，以减少金融部门的损失。
（本报通讯员 梁会平 本报记者 王天洋）
回到上一页 | 
