时 代 先 锋

澄城县信用联社理事长、党委书记丁仁兴记事

　　渭南澄城出了个全国劳模马百党，马百党的成名得益于遇见了单
位的好领导，他就是澄城县信用联社理事长、党委书记丁仁兴。　
  
              　  临危受命一身肝胆树正气

    丁仁兴是1998年由渭南市选派到澄城信用联社任主任的。
　　当时，农行与信用社分家，遗留下来的问题和矛盾盘根错节；在
激烈的市场竞争中，信用社节节败退，挣扎在生死边缘。最让丁仁兴
震惊的是到任第三天就听说的一件事：魏家斜村代办员马百党为了保
护信用站库款，被歹徒用锤子打成重伤，在将近半年的时间里没人管！
马百党保护国家财产的英勇行为在人情冷漠中被扭曲成一场营业事故。
由于巨额的医疗费无着落，马百党不得不提前出院，躺在冰窖一样的
冷炕上。马百党的家人心灰意冷，准备将信用联社告上法庭。
　　丁仁兴去看望时，马家没有一个人给他笑脸。跟随进来的村支书
也在一旁不冷不热地说：“卸磨杀驴，也不是这种杀法！”
　　丁仁兴详细了解了马百党的情况，反馈回来的信息让他震惊不已。
30多年来，马百党发放贷款3万多笔5000多万元，无一笔呆坏账；他
收付现金2亿多元没有群众投诉；他把一个偏远的穷村支持成全市的
“小康村”；他连续数十年存款余额名列全县279个信用代办站榜首。
丁仁兴听着汇报，热泪不由淌下来，“这样的信贷员，是信用社的脊
梁，我们怎能狠得下心撒手不管呢？”
　　丁仁兴以一种赎罪的心态，开始为马百党奔走呼号，他报案、搜
集证据、请律师、跑法院，“哪怕把天戳个窟窿，也要还马百党一个
公道。”自己发高烧正打着吊针，法院打来一个电话，他立马就要拔
针走人，妻子拉住他问：“马百党是你妈还是你爸，你连命都不要了！
”丁仁兴说：“马百党就是一个普通的信贷员，但是他对信用社有贡
献，我就不能让他流血再流泪！”
　　终于，歹徒被绳之以法，马百党因为事迹突出则被授予“金融卫
士”的光荣称号。
　　1999年，由于管理混乱，农村合作基金会在全国引发了一场信用
危机。各地的基金会纷纷倒闭，大量的呆坏死账洪水般冲进了刚刚从
农行剥离出来的信用联社。光渭南地区就有这样的账目4个亿。谁都
知道，这样的烂账谁背谁死。有人认为那是国家的钱，又没有让信用
社个人还，何必去得罪人？丁仁兴坚持清核账目，不良贷款坚决不接！
他说：“这些烂账今天拖死了基金会，明天又会将信用社拖死！我不
能眼睁睁让信用社往火坑里跳。”
　　丁仁兴率领信用联社职工，在两个月的时间里，废寝忘食地核对
了18000多笔基金会贷款，而且立下一道“军令状”：谁核谁收！如
果由于工作不认真，导致信用联社错收两万元以上不良贷款的一律开
除公职。他天天下乡并严厉查办了多名信贷员。在此基础上，再实行
有条件的接收。基金会的个别领导急了，和有关人员一起，将他叫到
一家宾馆“商量解决”。三天三夜，丁仁兴熬得眼圈乌黑，嗓子喑哑，
但他硬是没有松口。基金会个别领导将外地接收贷款的汇报材料拍得
“啪啪”响，声色俱厉地问他：“就你丁仁兴能？就你给共产党干事
哩？别人都接了，你凭什么不接？”丁仁兴说：“就凭我是共产党员。
就凭共产党员的良心和原则。你知道几千万的呆坏死账意味着什么？
意味着少数人将国家的钱往自己的口袋一装，而我们信用社的200多
名职工就得白干30年！”回到家中，接连几天，深更半夜时分，就有
不明身份的人打进电话威胁他：“劝你不要把事做得太绝，不走的路
都要走三回哩。”妻子吓得哭着说：“你不活人了，我和娃还要活人
哩。别人都接了，咱何必跟人过不去？又不是赔咱家的钱。”丁仁兴
一听就上了火，“社会就是让这些人弄乱整瞎的！我接了这些账就是
助纣为虐。只要我在这个位位上，就不能眼睁睁看着别人把国家的钱
经营到自己的口袋里，然后用信用社堵窟窿。”
　　丁仁兴和同事们胜利了！大家说：“主任都豁出去了，咱有啥顶
不住的？”任何一笔账，当初放贷的人说不明白，核查的人却能一口
说清。
　　在这场波及全国的信用危机中，澄城信用联社顶住各方压力，没
有因为基金会背上包袱，接收的800万元小额农贷也都纳入正常的运
转。当年，全渭南市的存款下滑了近十个亿，澄城信用联社的存款却
上升了669万元，还拿出近亿元帮助其他信用联社平息了挤兑风潮。

　            　  开拓创新编织信贷大通道

    在采访中我们曾多次问过丁仁兴：“你的爱好是什么？”丁仁兴
总说：“读书看报想问题。”这样的回答让我们觉得他有“作秀的嫌
疑”。但是他的同事们后来纷纷印证了他的说法，“丁主任爱看书，
脑子转得快。”
　　生活当中，脑子转得快的人大有人在，只是转得方向不同罢了。
　　丁仁兴对自己的要求只有两个字：“干事！”所以，他的脑子只
围着事业发展转，读书、看报、钻研业务，都紧紧围绕一个目标：怎
么才能把事干成，干大！
　　帮助农民脱贫致富是农村信用社的神圣使命。但是，诚信的鸿沟
却将农民和信用社隔断在两岸“望钱空叹”，一方“贷款难”、一方
“难贷款”，信用社和农民就像两只寒冷的刺猬，相互需求，但无法
拥抱。为了保证贷款能够收回来，金融机构做过各种各样的努力，前
期的申请、抵押、担保以及层层把关，后期的惩罚、追还乃至于法律
支援，都是在寻求信誉，降低风险。而农民由于贷款的手续繁琐，门
槛难进，远水解不了近渴，当金钱对生存造成威胁时，往往宁可放弃
信用社而去寻租高利贷。
　　中央将解决“三农”问题的希望一直寄托在信用社的身上，但是，
它就这样死死地卡在了社会化的诚信风险和管理漏洞当中。似乎，任
何问题摆到诚信面前，就山穷水尽，穷途末路了。
　　丁仁兴当过工程兵，他说当这个兵给他的最大收获就是“天底下
没有走不通的路”，这种劲头表现在工作中，就是所有的问题到了他
那里都要想法解决。他把解决工作当中遇到的困难，看成是一种对自
我智慧和毅力的挑战。他常挂在嘴边的一句话就是“没有干不好的事
情，只有干不好的心态”。
　　他琢磨着：城里能给企业评定信用等级，咱为什么就不能给农民
评定信用等级？
　　经过一番深思熟虑，丁仁兴拿出了一整套关于在农村实行信用等
级评定、按照信用等级直接办理贷款的管理模式。即将每一户农民家
庭，按照其经济实力、以往偿还贷款的能力、家长在村里的口碑和人
品等，评定出优秀、良好、合格三个等级的信用户，每个等级有相应
的贷款额，信用户用钱时，不用再办任何手续，拿着身份证和信用证
到柜台10多分钟就可以拿到贷款。上午下雨了，中午就可以到信用社
贷买化肥的钱；下午约好了晚上浇地，当时就可以到信用社将钱贷出
来，方便的就像自己家的银行。现在，澄城信用联社对全县农村进行
了一次“梳篦”式的经济摸底后，已经为94.6％的农家建立起了“信
用档案”，全县评定出32173个信用户、12个信用企业、77个信用村
和2个信用乡镇。
　　这种模式，不但解决了“贷款难、难贷款”的积弊，极大地方便
了农民，充分发挥了信用社支援三农建设的作用，而且唤起了农民失
落的自尊。
　　在澄城县，农民将这个小小的信用证，看作自己人格和信誉的证
明。六甲庄村在2000年以前，是澄城全县最穷的村子，吃的是窖水，
住的是窑洞，转遍全村，竟然看不到一块砖头，没有人敢给六甲庄村
的人贷款。但是，自从评上了“信用村”，信用社就成了六甲庄村经
济发展的后盾。他们提供贷款，支持他们发展“舍养猪”，同时还有
针对性的进行技术和信息服务，短短的两年时间，农民收入就翻了一
番，村上修路、建学校、装自来水。村民们盖瓦房、建沼气池、还买
了拖拉机、汽车、装载机。安装自来水时，需要几千米的水管子，村
主任给老板说：“我能不能把管子先拉回去用，等水通了再给你钱？”
老板说：“没问题，你是信用村么。”
　　事后，丁仁兴创立的这种“授信于农，破解农民贷款难”的管理
模式被《新华社》内参刊登，时任国务院副总理的温家宝和中国人民
银行行长戴相龙高度重视，先后作出重要批示，使这项高效的管理模
式很快在全国推广。

　               　悲天悯人信用事业无止境

　　2000年，世纪之交，国家为了帮助那些考上了大学，却因为贫
困无法走进大学校门的学生实施了“助学贷款”。政策颁布之日也是
学子们齐声欢呼之时，银行热情也很高涨。然而到了2003年，助学贷
款进入首批还贷高峰时，调查数据显示，全国贷款学生平均违约率高
达30％！伴随着毕业生的难以控制，贷款不能有效收回，以经济效益
为终极追求的银行纷纷关闭了那扇诱人的大门。为了打开这层冻结在
“助学贷款”上面的利益坚冰，2004年，国家进一步提出了“利息贴
补”，响应者竟然寥寥。一方面是国家的满腔热情，一方面是莘莘学
子的殷殷期盼，但是，最终都搁浅在老谋深算的银行门前。诚信的缺
失成了助学贷款一个打不开的死结和莘莘学子心中无法弥合的痛。
　　与此同时，澄城信用联社采用的“生源地助学贷款”却搞得如火
如荼。8年来，他们累计发放了4888万元的贷款，资助贫困家庭学生1
0659人，竟然没有一起呆坏死账，归还和收息率达100％。
　　最初的“生源地贷款”，源于丁仁兴的一次善举。1998年，澄城
县城关镇雷庄村农民尹显月的儿子考上了大学，却因家境贫寒上不起。
孩子因此负气离家出走。丁仁兴听人说起此事动了恻隐之心，主动提
出为孩子贷款5000元。有人害怕有风险，丁仁兴却很有把握地说：“
这样的贷款风险最小。”他认为，在农村，只要一个孩子上了大学，
这个家庭就等于迈开了脱贫致富的第一步。孩子毕业后可能天南地北
找不到踪影，但他的父母不可能背井离乡。在某种程度上，孩子的父
母就是信誉的“人质”。孩子不可能让自己的父母作难，除非他丧尽
天良。所以，丁仁兴在给尹显月的儿子提供“助学贷款”的同时，就
大张旗鼓地宣传，将“生源地助学贷款”发展成一项重要的扶贫项目。
　　四年后，尹显月的儿子毕业了，第一个月的工资就寄回家来还贷
款。
　　这种办法在2003年被已是全国人大代表的马百党在全国人代会上
作为议案提交，目前在全国推广。
　　还有一件事，丁仁兴默默进行了6年。众所周知，信用联社的业
务主要服务于农村，而且贷款数额都很小，从几百到几千，上万元的
业务不多。而且，主要的存贷业务都是依靠大量的农村信贷员来完成，
几百名信贷员散布在方圆上百公里的四乡八村里，人员分散、项目琐
碎、工作量大，管理如果跟不上，就会产生一系列问题。这也是影响
信用社发展的一个难点。
　　如何解决这个问题，丁仁兴开出的药方之一是：为这些乡村信贷
员办理退休养老金，让他们老有所养。这样，就能从根子上解决信贷
员与信用社的“感情游离”，信贷员有了主人翁的意识，才可能将自
己的命运和信用社的发展连接在一起，休戚与共。退休金的来源，不
要国家一分钱，从自己的纯利润中提留一部分，信贷员的工资中扣除
一部分。只要在信用社工作15年以上，按业务量每月就可以拿到少则
30元到数百元不等的退休金。所以，澄城信用联社能创造连续8年经
济“零”案件的纪录，就不足为怪了。
　　丁仁兴的创新举措还可以罗列一长串。比如银税联网，和税务部
门一道，将税收政策公开，企业主动到信用社缴纳，从根子上杜绝了
税收中“吃拿卡要”的不正之风，断了腐败产生的土壤和空间；比如
他推出的存款安全保险，只要储户走进信用社，保险公司的高额保险
就会保障着你的安全。用信用联社职工的话说，他总是看得比一般人
远，想得比一般人多。
　　这一切，看似点点滴滴，汇聚在一起，在市场的风浪中，就形成
一种战无不胜的力量。在我省城乡，大都是国有专业银行一统天下，
可在澄城县，一个小小的信用联社，竟然将占到全县五大金融机构的
40％以上的存款揽入怀中。并不是上帝偏爱，把灵感都给了丁仁兴，
而是他自觉地把自己所有的聪明才智都奉献给了信用事业。澄城信用
联社从他当主任以来大步流星地冲到渭南市乃至全国信用系统的先进
行列：荣获国家级“诚信单位”称号；支农贷款每年以30％的速度递
增，由1.8亿元增加到6.5亿元；连续4年，20个信用社（部）实现了
社社盈余，利润净增4倍，获得陕西省信用系统“最佳经济效益奖”，
连续5年取得了渭南市信用系统综合考评第一的佳绩。
                 （本报记者  小丽  郗望  通讯员  秦海洋）